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人身险行业将承接前所未有的市场化冲击

作者:徐州律师 发布于:2013-8-18 3:32:04 点击量:

  业已到来的互联网革命,加速了中国保险业的改革进程,虽然这只是改革进程中的一个诱因。

  “互联网对保险业的影响,主要体现在提高了风险数据信息的透明度,对信息的获取和处理能力,未来可能成为保险机构最核心的竞争能力。”保监会主席项俊波近日如是说。

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  寿险费率改革启动 或将引发“退保潮” 大地保险陷保费挪用丑闻 公司推责给员工 国寿银保新单降41.4% 太平生命银保猛增 互联网金融或冲击百万代理人 催生新模式 交强险大幅拉升外资财险公司规模 仍亏损 期缴占比落后建信 中邮人寿业务价值最低   他作了一个假设有一天保险能对风险因子无限细分,个人每日健康、饮食、运动、驾驶等信息全部联网并成为保险费率的计算依据,生命表不再按年编制,发病率细化到月甚至天,保费不用按年缴纳而是按天,到时将不再需要核保流程,个人每天早起时都会收到保险公司提示:今天有雾霾建议在家里办公,如坚持出门则当日保费提高5%,如出门戴上口罩费率则为3%…… 从渠道整合、费率精算到服务流程再造,这无疑是一场全方位的变革。在新的指挥棒下,复业30多年的中国保险业,诸如经验数据积累、信息化建设等基础性工作正在逐个完善中。与此同时,人身险改革在2013年出现了突破性进展——寿险预定利率上限放开,个人税延型养老保险试点方案初步确定。

  改革进行时意味着人身险行业将承接前所未有的市场化冲击,迎合消费习惯及其消费需求的变化,进行一次彻头彻尾的梳理和补缺。

  承接“困难期”的挑战

  今年上半年,业内普遍用“触底回升”来形容人身险业务发展。截至6月末,人身险保费收入6385.7亿元,同比增长9.5%,其中内含价值较高的个人营销业务保持较好的增长态势。然而,随着国内经济增长放缓和资本市场震荡加剧,保险业承保业务与资金运用均处在多年未遇的困难期,甚至派生出一系列新的风险。

  据估计,今年是寿险业进入满期给付高峰的第一年,未来几年都将处于高位,预计2013年至2015年满期给付金额将分别达到1430亿元、1700亿元、2600亿元。然而,部分寿险公司出于稳定现金流的考虑,今年以来将名义上的长期分红险、万能险异化成1年或2年即可退保且无需承担损失的理财产品,如设置高现金价值、零退保费用、承诺短期收益等,但在监管层看来,这类产品的销售尽管在短时期内提升了业务增速,但持续性较差,容易酿成新一轮风险。 

  “一是可能使行业退保长期处于高位运行,投资跟不上容易引发群体性事件,二是一旦新单跟不上就会形成现金流风险,三是容易产生短期负债配长期资产的错配风险,四是容易形成退保、现金流、资产负债错配的叠加风险,五是扭曲保险本质和人们保险意识,给行业向保障性业务转型带来不和谐因素。”保监会人身险监管部副主任袁序成如是评价。

  监管部门同时警示,从人身险存量业务看,满期给付和退保虽然今年已经进入了高位,但最高峰应在2015年,并在此后几年仍将维持高位,因此,处置工作具有长期性,需要做好打持久战的准备。综合而言,未来新业务增长、满期给付、退保、费用超支等情况将对寿险公司现金流构成较大压力。值得关注的是,中小保险公司上半年普遍面临业务增长乏力、人才不足、增员困难、盈利困难等生存压力,一个根本原因在于市场集中度进一步加大,深层次的战略风险逐步暴露出来。



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