《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新解读

　　8月24日，由银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称：《办法》），互联网金融监管的靴子终于落地。互联网金融行业，尤其是P2P网贷行业有了自己的监管规定。《办法》明确规定了P2P定位于信息中介服务机构，坚持底线监管思维，实行负面清单管理，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护。

　　一、资金必须银行存管

　　根据《办法》，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。

　　规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，防范平台道德风险，保障客户资金安全，严守风险底线。实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离。

　　据不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接或联合存管协议的平台仅有176家，而截止到2016年6月底，国内正常运营的P2P平台有2349家，以此来算，完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足3%，97%的平台面临转型或出局。

　　二、明确了贷款上限

　　《办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。同时，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

　　此前，个人借款中的大额的车贷业务、与房产相关的个人贷款大都超过20万元；企业贷款中的给中小企业直接贷款、与机构合作发放贷款、做股权质押贷款等业务的借款余额基本都在百万，甚至千万级别。《办法》的出台，势必要对这些业务产生巨大影响。

　　三、平台必须申请电信业务许可证(ICP经营许可证)

　　《办法》第五条指出，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证;未按规定申请电信业务经营许可证的，不得开展网络借贷信息中介业务。

　　截至目前，176家有银行资金存管网贷平台中，只有49家拥有ICP经营许可证，仅占所有平台数量的三分之一。互联网金融企业的网站由于直接牵涉投资者的资金、个人信息、银行账户等敏感信息，故其存在的网络安全漏洞造成的危险性比一般网站更高，此前ICP许可证一直被忽略。

　　四、明确网络借贷信息中介地位

　　《办法》第六条指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。

　　所谓信息中介机构，主要是为通过网络的直接借贷活动提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。监管要求只是保证信息的准确性，无需对风险控制提出更多要求。监管机构出面划清平台的业务边界，有利于P2P行业的长期发展，只有规范发展，才有可持续的未来。

　　五、界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的13项禁止性行为

　　《办法》第十条规定：网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：

　　1、为自身或变相为自身融资；

　　2、直接或间接接受、归集出借人的资金；

　　3、向出借人提供担保或者承诺保本保息；

　　4、自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；

　　5、发放贷款，但法律法规另有规定的除外；

　　6、将融资项目的期限进行拆分；

　　7、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；

　　8、开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；

　　9、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；

　　10、故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；

　　11、向借款用途为股票投资、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；

　　12、从事股权众筹、实物众筹等业务；

　　13、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

　　中国人民大学法学院副院长杨东认为，P2P是互联网金融创新中最主要、最混乱、风险最大，也是亟须进行整治的重要领域，违法现象突出，特别是e租宝等一系列恶性事件的爆发，充分表明这一领域需要整治。《办法》的出台呼应了社会需求，业内预计这将导致大量平台退出，行业将走向规范。

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